Přelomové datum na trhu s úvěry se blíží – na co si dát pozor?

K 31. květnu by měla definitivně zmizet z českého trhu řada pochybných firem, které poskytovaly rizikové spotřebitelské úvěry a mikropůjčky. K poslednímu květnu totiž skončí tzv. přechodné období, kdy mohly ještě společnosti poskytovat finanční služby i bez licence, pokud si ale o ni u ČNB zažádaly. Klienti těchto společností by proto měli být ve střehu a hlídat si, zda jejich úvěrová společnost licenci od ČNB získala či nikoli.

Společnost, která do konce letošního května neobdrží licenci ČNB, nesmí nadále poskytovat spotřebitelské úvěry. Bude moci pouze vybírat splátky od stávajících klientů. „Každá společnost, jíž ČNB udělení licence zamítla, může ale hned v červnu zažádat o licenci ČNB znovu. I v tomto případě ale platí, že do rozhodnutí, na které má centrální banka až čtyři měsíce, nesmí taková společnost půjčovat peníze a poskytovat další úvěry. Může jen od stávajících klientů vybírat splátky,“ uvádí ředitel právního oddělení společnosti Provident Financial Martin Šváb.

Může stát, že ČNB některé firmě vytkla třeba chybné procesy při posuzování bonity klientů a společnost je nestihla do konce května opravit. Pak může licenci obdržet později, ani v tomto mezidobí ale nesmí poskytovat další úvěry a půjčovat peníze.

Pro firmy, které si o udělení licence vůbec nezažádaly, již nyní platí, že nemohou úvěry poskytovat ani zprostředkovávat! „V případě, že nějaká společnost i přesto úvěry poskytuje nebo zprostředkovává, může za to od ČNB dostat vysokou pokutu. Navíc spotřebitelský úvěr poskytnutý nelicencovaným poskytovatelem je ze zákona bezúročný,“ upozorňuje M. Šváb.

Co s úvěrem u firmy, která nezískala licenci?

Pokud se poskytovatel bez licence nepokusí získat licenci od ČNB ještě jednou, nezbude mu než se svou činnost definitivně ukončit. Pohledávky z nedoplacených půjček může buď vybrat sám, nebo odprodat. O tom ale musí být klient vždy informován. „To, že poskytovatel úvěru licenci nezíská, neznamená, že stávající úvěr zanikne. Klient musí půjčku doplatit podle původně sjednaných smluvních podmínek,“ varuje Martin Šváb. V případě problémů se splácením (klient bude např. potřebovat snížit splátky nebo prodloužit splatnost úvěru) se bude moci klient domluvit na změně smlouvy. Ale jenom v případě, že nedojde k navýšení dlužné částky či k poskytnutí dalšího spotřebitelského úvěru. Společnost i nadále může vymáhat např. smluvní pokuty z prodlení, pokud byly sjednány v původní úvěrové smlouvě.

Komu splácet, když firma zanikne?

Teoreticky může nastat i situace, že firma zanikne a lidem neoznámí, kdo je novým nabyvatelem pohledávky. Jak by měl klient postupovat? Nový vlastník musí dát klientům vědět, že nyní má dlužník splácet jemu. Pokud tak z nějakého důvodu neučiní, není klient v prodlení se splácením svého úvěru (neúčtuje se mu žádné penále) a to do doby, než mu nový vlastník pohledávky oznámí číslo nového účtu, kam má posílat splátky. Pokud by chtěl mít klient naprostou jistotu, může využít například notářskou úschovu, do které by ukládal splatné splátky.

Než si spotřebitel půjčí, měl by si ověřit společnost v seznamu ČNB

Všichni, kdo uvažují o sjednání spotřebitelského úvěru, by si měli u ČNB ověřit, že se jedná o licencovaného poskytovatele. „Rozhodně se vyplatí dát přednost prověřené značkové instituci s licencí, u níž má spotřebitel zaručeno férové a seriózní jednání. Jedině tak se lze vyhnout nepříjemným komplikacím do budoucna,“ dodává M. Šváb. Licenci ČNB dosud získalo 67 nebankovních poskytovatelů a 283 samostatných zprostředkovatelů.

Aktuální seznam licencovaných nebankovních poskytovatelů úvěrů naleznete v internetovém registru České národní banky na:

https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS_2 (opište kód a v záložce základní seznamy stiskněte „stav ke dni“)

Důsledky neudělení licence pro klienty

Pokud si nelicencovaná společnost nepožádá znovu o udělení licence, musí svou činnost definitivně ukončit, jinak by podnikala nelegálně.

V takovém případě již nesmí poskytovat další úvěry, může pouze vybírat splátky od stávajících klientů a vymáhat smluvní pokuty a sankce za pozdní splácení či nesplácení.

Úvěr nezaniká (dlužník musí úvěr doplatit dle sjednaných smluvních podmínek, a to až do úplného uhrazení dlužné částky). V případě problémů se splácením se dlužník může se společností domluvit na změně smlouvy jen v případě, že nedojde k navyšování dlužné částky či poskytnutí dalšího úvěru.

Pokud nelicencovaná společnost pohledávku odprodá (např. jiné společnosti s licencí nebo vymahačské společnosti), musí o tom dlužníka informovat. Smluvní vztah s dlužníkem přechází na novou společnost.

Dlužník musí úvěr doplatit dle původních smluvních podmínek nebo se může domluvit na změně smluvních podmínek s novým věřitelem.

Pokud by se stalo, že firma zanikne a dlužníkovi neoznámí, kdo je novým vlastníkem jeho pohledávky, musí dát dlužníkovi vědět nový vlastník pohledávky. Pokud tak z nějakého důvodu neučiní, není dlužník v prodlení se splácením úvěru (neúčtuje se mu žádné penále) a to do doby, než mu nový vlastník pohledávky oznámí číslo nového účtu, kam má posílat splátky. Pokud by dlužník chtěl mít naprostou jistotu, může využít například notářskou úschovu, do které by ukládal splatné splátky.

Zdroj informací

Datum

Diskuse