Příliš vysoké splátky? Jednoduše refinancujte! Ale s chladnou hlavou…

Před časem jste si vzali půjčku, která se později ukázala jako nevýhodná? Rozhodně v ní nemusíte zůstat „uvázáni“ a celou dobu platit zbytečně vysoké úroky. Poskytovatelé úvěrů si vzájemně dost konkurují - a jestliže ukážete dobrou bonitu, rádi si váš dluh převezmou za podmínek pro vás mnohem výhodnějších.
Zde je několik tipů na snadné a hlavně výhodné refinancování půjčky - protože i tady je nutné zachovat při rozhodování chladnou hlavu.

Připomeňme, jak refinancování půjčky probíhá

Termín „refinancování půjčky“ pravděpodobně zná většina manažerů a podnikatelů, ale připomeňme hlavně postup, jakým se tento proces odehrává. Při refinancování se uzavírá nová smlouva o poskytnutí úvěru, většinou u nového poskytovatele.

Nový věřitel v dohodnutém termínu uhradí původnímu poskytovateli celý zbývající dluh najednou. I s úroky vzniklými ke dni předčasného splacení, i s případnými poplatky za správu úvěru nebo právě za předčasnou splátku. Jakmile je předčasná splátka uhrazena, dluh k původnímu poskytovateli zaniká (ten o tom klienta písemně informuje). A vzniká nový dluh k poskytovateli refinancované půjčky.

Jak se vlastně dozvíte, kolik se musí ke konkrétnímu dni doplatit? Původní poskytovatel má povinnost na požádání vyhotovit a zaslat vám vyčíslení zbývajícího dluhu a případných požadovaných poplatků k datu, jaké poskytovateli uvedete.

Klient peníze většinou ani neuvidí

Peníze na refinancování většinou putují přímo: od nového poskytovatele k původnímu. Takže přes účet dlužníka vůbec neprotečou - hlavně z důvodu nezvyšování úvěrového rizika.

Pozor - někteří poskytovatelé sice uvádějí, že peníze z jejich půjčky lze využít i na refinancování staršího úvěru, ale samotný proces ponechají na svém klientovi. Peníze mu pošlou na účet a vyžádají si jen zaslání potvrzení od původního poskytovatele, že půjčka u něj byla opravdu doplacena.

S jakými úskalími se při refinancování úvěru můžete setkat

Z výše popsaného procesu je jasné, že tu číhá několik nástrah, kvůli nimž je nutné zachovat při rozhodování chladnou hlavu. Nejprve si zjistit všechny potřebné informace a pečlivě počítat. Pak teprve se pouštět do jakýchkoliv závazných kroků. Refinancování půjčky je výhodnou cestou ke snížení nákladů na úvěr - ale jen tehdy, když si důkladně propočítáte jeho CELOU cenu!

Ta se bohužel nedá zjistit jen jednoduchým pohledem do srovnání nabídek od bank či nebankovních společností. Proč? Cenu totiž mohou navýšit poplatky a sankce, které jste podepsali v původní smlouvě o úvěru (či v obchodních podmínkách poskytovatele). O které se může jednat? Pozor si vždycky dejte v těchto dvou oblastech:

poplatek za vyčíslení aktuálního dluhu - někteří poskytovatelé si v ceníku svých služeb nastaví i několikatisícový poplatek za to, že klientům ze svého systému vygenerují současný stav půjčky: již uhrazená jistina, částka k doplacení dle splátkového kalendáře a částka k doplacení v případě předčasného ukončení smlouvy k požadovanému dni
poplatek za předčasné splacení - jak podnikatelskou, tak i spotřebitelskou půjčku lze sice kdykoliv předčasně splatit (u obou to garantují právní předpisy), ale věřitel si smí za tento krok nechat uhradit náklady, co mu tím vznikají. U spotřebitelských úvěrů je maximum limitováno zákonem, u úvěrů firemních žádné limity dány nejsou.

Refinancování osobní (spotřebitelské) půjčky - jak a kde začít

V oblasti osobních půjček je cesta k výhodnějšímu refinancování velmi snadná. Na trhu jsou totiž online srovnávače, které shromažďují podrobné informace o širokém spektru půjček. Stačí kliknout na refinancování půjček u Hyperfinance.cz. Na jednom místě hned uvidíte širokou nabídku bank a licencovaných nebankovních společností právě na refinancování. Můžete si navíc být jisti, že vybíráte mezi spolehlivými poskytovateli. Do srovnávače jsou totiž zařaženi až po prověrce v registrech České národní banky.

Pozor - k ceně refinancované půjčky, kterou najdete ve srovnávači, vždycky ještě připočtěte poplatky spojené s předčasným splacením, který bude vyžadovat váš současný věřitel! Teprve pak jste schopni porovnat rozdíl v celkové ceně půjčky současné a případného refinancování!

Refinancování podnikatelské/firemní půjčky - jak a kde začít

V případě půjček pro živnostníky nebo firemních úvěrů je situace o něco složitější. Banky i nebankovní společnosti sice oplývají bohatou nabídkou na refinancování starších půjček - ale většinou je jednání s firemní klientelou založeno na individuálním přístupu. Jinými slovy: co firemní klient, to jiné nabízené podmínky - o kterých se navíc dá ještě i vyjednávat. Tady vás individuální průzkum trhu nemine.

Pozor - i zde si k ceně refinancované půjčky musíte přidat sankce za předčasné splacení úvěru, o jehož refinancování máte zájem!

Problematika refinancování se týká i hypoték

Samostatnou kapitolou je refinancování hypoték. Tomu spotřebitelskému jsme se věnovali v článku Jak ustát refinancování v roce 2022. Dozvíte se tu mimo jiné i odpověď na otázku: „Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku“.