6 tipů, jak mít výhodnější hypotéku i v době zdražování

Hypotéky pozvolna zdražují. Praxe ale ukazuje, že i přes rostoucí nabídkové úrokové sazby je s dobrou znalostí trhu možné mít lepší úrok, než banky nabízejí v sazebnících. Při porovnávání výhodnosti různých nabídek je ovšem dobré srovnávat nejen úrokovou sazbu, ale i celkové náklady, a to v rámci jednoho fixačního období. Kromě úroku je totiž s úvěrem spojena řada dalších poplatků.

Vyzkoušejte srovnávače

Základním krokem při sjednávání hypotéky je vždy průzkum trhu. Pravidlo číslo jedna tak zní: „porovnávat, porovnávat, porovnávat“. Hypotéky, které stojí aspoň trochu za řeč, poskytuje třináct bank, a je tedy z čeho vybírat. Je pravda, že banky od sebe trochu opisují a v některých oblastech se chovají stejně nebo velmi podobně, pro pečlivou analýzu ale stále zůstává prostor. Není však nutné je všechny osobně obcházet. Kvalitní internetový srovnávač porovná nabídky jednotlivých bank a umožní vám získat rámcovou představu, na jakou hypotéku můžete dosáhnout.

Jak poznat výhodnější hypotéku?

Většina lidí má tendenci porovnávat úrokové sazby. Není to úplně špatně, ale není to ani úplně dobře. Úroky totiž nejsou jediným nákladem hypotéky. S hypotékou jsou často spojeny též poplatky za její zpracování, poplatky za správu, poplatky za čerpání a podobně. Nezanedbatelnou položkou mohou být také náklady na případné rizikové pojištění. Vhodnější je proto porovnávat takzvanou roční procentní sazbu nákladů (RPSN). RPSN v sobě zahrnuje nejen úroky, ale i všechny přímo související poplatky. „Pro obyčejného člověka jsou však u hypotéky nejlepším a nejsrozumitelnějším ukazatelem výhodnosti či nevýhodnosti úvěru konkrétní náklady. A to náklady za období fixace, protože počítat náklady na delší dobu nedává úplně smysl,“ domnívá se David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Na konci fixace se totiž mění podmínky, mnohdy se refinancuje, dělají se mimořádné splátky a všechno je najednou jinak.

Nechte si poradit

Udělat si přehled úrokových sazeb, porovnat RPSN či dokonce vyčíslit náklady za fixaci je náročný úkol. Laik si s tím neporadí, člověk se vztahem k financím a finanční matematice ano, ale bude ho to stát spoustu času. Je proto vhodné využít služeb specialisty, který se orientuje na trhu, má přehled o slevách a akčních nabídkách a má rovněž odpovídající výpočetní nástroje. „Z našich údajů i monitoringu trhu například vyplývá, že reálné sazby hypoték našich klientů se v průměru dlouhodobě pohybují pod nejnižší nabídkovou sazbou na trhu. Online kalkulačky ale dokážou počítat pouze s úroky v sazebnících bank, takže nemohou nikdy nahradit kvalitního hypotečního specialistu,“ vysvětluje David Eim.

Hypoteční slevy se skutečně vyplatí

Většina bank nabízí jak určitý stálý systém slev, tak i různé dodatečné akční slevy. Nejvíce se využívá sleva za vedení běžného účtu a splnění podmínek minimálního využití tohoto účtu, takřečená domicilace. „Prakticky u všech bank na trhu se při jednání o hypotéce vyplatí slevu za daných podmínek využít. Běžné účty u všech bank jsou dnes již vedeny za velice rozumných podmínek a slevy za domicilaci jsou většinou významné,“ říká David Eim. Další důležitou oblastí je rizikové pojištění. Většina bank nabízí tento produkt jako doplněk hypotéky a za jeho sjednání poskytuje nižší úrokovou sazbu. Svou podstatou se jedná o užitečný produkt. „Pokud klient má zájem o využití rizikového pojištění – tedy o využití podstaty tohoto produktu, této služby – pak je dodatečná sleva na sazbě jistě vítaným benefitem. Ale pokud jediným důvodem, proč si vzít rizikové pojištění je získání této slevy, pak s plnou odpovědností říkám, že se to finančně nevyplatí. Za pojistné klient zaplatí vždy bez výjimky více, než kolik ušetří díky slevě na sazbě,“ upozorňuje David Eim.

Myslete dopředu

Úrokové sazby nám už asi rok pomalu rostou. Do konce letošního roku by podle odhadů měly vystoupat v průměru až ke 3 %. Pokud vám v nejbližších letech končí fixace, stojí za to se již začít zajímat o nové parametry na další fixační období. Banky totiž umožňují sjednat si nové podmínky úvěru i dva roky před koncem fixace. Vy si tak můžete „rezervovat“ aktuální nižší sazbu i další podmínky na pozdější dobu. I když předvídat vývoj sazeb dlouho dopředu je sázkou do loterie, úroky v příštích letech asi výrazně nepoklesnou, protože jsou stále poměrně nízké.